新能源汽车专险解决行业“痛点”

对于不少新能源车主而言，保费贵、保险范围缺乏针对性是一大“痛”处。不过最近几天，一些上保险的车主已经明显感受到了保费的变化，因为就在不久前，随着《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称“专属条款”)的正式发布，各财险公司也纷纷上线开售了新能源汽车商业保险专属产品。

险企相关负责人表示，对比而言，新能源车专属保险产品保费会有涨有跌，80%的车主基准保费会下降。不过，保费会受到交通违法记录、出险次数等因素的影响，车主还需以实际保费为准。以一款特斯拉Model Y为例，新能源车险上线之后，保费价格上涨了近1.5万元，主要就是因为其车损险大幅上涨。

保险责任更明晰

在经历几年多次征求意见之后，新能源车险专属产品终于正式落地。所有新保和续保的新能源汽车(不包括摩托车、拖拉机、特种车)统一适用专属条款，不再适用原来的商业车险示范条款。

与传统车险相同的是，新能源车险专属产品同样包括车损险、三者险、车上人员险三大主条款以及若干附加险。但不同的是，新能源车险明确了新能源车的核心部分三电系统(电池、机电、电控)属于车损险的保险责任，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。并且针对新能源车特有风险，增加了自用充电桩损失、外部电网故障损失等附加风险保障。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是一次创新和探索。

值得关注的是，一直以来，新能源车保费要高于同级别燃油车。对此，全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树解释道，这主要是因为新能源车的保险历史数据积累少。近几年新能源汽车快速迭代更新，相对于历史数据中的老产品，目前新能源车的技术水平和安全性提升很快。前期的一些老旧车型出现故障的概率相对比较高，这些车型的历史数据被带入测算，影响了车型改进之后产品的合理费用和保障。

此次新能源车专属保险产品上线后，80%的车主基准保费会有所下降。在保费方面，12月初中国保险行业协会向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，相比传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%。其中，三者险基准保费相比现行下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。

安全产业研究所安全科技与服务研究室主任、副研究员刘文婷认为，我国新能源汽车产销量已连续六年居全球首位。伴随着产业规模快速扩大，新能源汽车的碰撞、自燃等安全问题也引起了消费者和保险行业的重视。

“由于新能源汽车与传统车辆在结构、性能等方面有较大差异，风险爆发点也不同，传统车险产品已经不能与之匹配，并进而影响了新能源汽车的发展。因此，行业以及消费者对新能源汽车专属保险上线的呼声日渐高涨。”刘文婷表示。

保障消费者权益

新能源汽车专属条款的出台解决了此前一直存在的部分“痛点”。险企相关负责人表示，在新能源汽车车主较为担心的车辆起火自燃问题上，专属条款特别为新能源汽车设置了专属附加险，保障了因车辆起火自燃殃及第三方的车辆或财产损失。三责险最高可在保险单说明的基础上实现主责任限额翻倍，最高可达4倍，相比普通三责险1000万元，新能源汽车专属险的三责险最高保额可以达到4000万元。

刘文婷认为，新能源汽车专属保险的提出有四大亮点。其一是明确了新能源汽车的定义，专属条款中明确指出，新能源汽车不仅包括纯电动汽车，还包括插电式混合动力(含增程式)汽车以及燃料电池汽车。有效消除了此前对此的争议。

其二是对保障责任进行了大范围扩容。专属条款不仅将“三电”全部纳入保障范围，还保障了其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程。这意味着，即便是新能源汽车发生自燃，保险公司也必须赔偿。

其三是明确了新能源车的折旧率。折旧按月计算，最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。需注意的是，电池虽被纳入了承保范围，但仅限于被保险新能源汽车使用过程中，电池衰减不在承保范围之内。

其四是新设了六类附加险，如电网故障损失、充电桩损失、充电桩责任、智能辅助软件损失补偿等。

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