国有大行两类存款利率普遍低于中小行
2023-06-03 16:52:34 来源:证券日报
5月中旬以来,商业银行纷纷调整通知存款与协定存款利率,并下架利率较高的智能通知存款。
(资料图片仅供参考)
在调整不久后,6月1日,民生证券固收团队发布的对包括6家国有大行在内的19家商业银行的最新统计数据显示,其中有14家银行的1天期及7天期通知存款执行利率均低于基准利率,有13家银行的协定存款执行利率低于基准利率。
不过,上述19家银行中,个别银行的两类存款执行利率不仅高于基准利率,还与市场利率定价自律机制规定的上限持平。如,有城商行1天期、7天期通知存款执行利率分别为1%、1.55%;协定存款执行利率为1.35%。两类存款执行利率与自律上限持平。
通知存款和协定存款属于类活期存款。通知存款主要面向个人和企业办理,包括1天通知存款和7天通知存款,是指存款人在存款时不约定存期,支取时需提前通知金融机构,约定支取;协定存款主要面向企业办理,基本存款额度按活期存款利率计息,超出基本存款额度的部分按协定利率计息。
据央行2015年10月24日发布的金融机构人民币存款基准利率调整表,1天期、7天期通知存款的基准利率分别为0.8%、1.35%,协定存款的基准利率为1.15%。
5月中旬以来商业银行纷纷调整两类存款利率,这源于市场利率定价自律机制下调了两类存款的利率浮动上限,由此引发部分银行下调两类存款的执行利率。此次调整后,商业银行1天期、7天期通知存款利率上限为1%、1.55%,协定存款利率上限为1.35%。
民生证券固定收益首席分析师谭逸鸣对记者表示,两类存款利率调整一方面将降低银行负债成本,缓解净息差压力,由于股份行协定存款占比较高,故而受到的影响更大,可带动息差回升5.87BP;另一方面利于规范商业银行存款定价,减少资金空转。
从商业银行两类存款最新的执行利率看,国有六大行1天期、7天期通知存款执行利率分别均为0.45%、1%,协定存款利率均为0.9%,两类存款利率都低于基准利率,也远低于利率上限。此外,多家股份行、城商行也出现类似情况。
不过,个别银行的执行利率不仅高于基准利率,还与利率上限持平。某西部省份城商行1天、7天通知存款和协定存款最新的执行利率均与利率上限持平。该行客服人员对记者明确表示,目前1天期、7天期通知存款利率为1%、1.55%,协定存款利率为1.35%。
对比来看,调整后,国有大行两类存款的执行利率普遍低于股份行和城商行。对此,邮储银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示,大型银行和中小银行吸收存款的能力不同,相较而言大型银行吸收存款的优势更明显,这是两者执行不同利率的主要原因。
就中小行两类存款利率普遍高于国有大行这一现状,业内人士建议中小银行要强化负债端的精细化管理,提升低成本资金沉淀。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对《证券日报》记者表示,与大型银行相比,公众对中小行的认可度相对较低,且在存款竞争中处于劣势。因此,中小行一要强化负债管理的精细化程度,强化对付息成本的监测、分析;二要用好主动负债产品,对负债结构进行调节,利用FTP价格加强对被动负债的主动管理;三要强化交叉营销,提升资产类客户的资金归行率;四要通过产品的合理设计,安排好存款产品与理财产品之间的衔接;五要利用金融科技手段和特色化增值服务,提升账户的活跃度,增加资金沉淀。
娄飞鹏也表示,个别中小行两类存款执行利率逼近自律上限,最直接的影响是增加了负债成本,这倒逼其在资产端配置更高收益率的资产,而按照高收益高风险逻辑,资产端配置高收益资产面临的风险相对较大,对中小银行风险管理能力提出更高要求。因此,中小银行需要通过做好支付结算等服务实现存款沉淀,并积极调整存款结构,比如降低定期存款占比等,以降低负债成本。
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