增加应变能力 转换理财思路

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继多家银行宣布下调协定存款与通知存款利率后，近日部分城商行在本市又下调了定期存款利率。面对又一轮“降息潮”，本市多家银行专业理财人士提示市民转换思路，用新型稳健理财手段应对市场的变化信号。

“重要通知：从5月19日，我行下调整存整取存款利率。各位客户朋友们且存且珍惜！”这是记者日前在本市一家城市商业银行看到的降息通知。对比利率表，调整后单笔存款在1万元以上的，一年、二年、三年和五年期利率为2.15%、2.6%、3.3%和3.3%，而调整前的利率为2.25%、2.7%、3.5%和4%。记者在该行的营业网点并没有看到大批赶来抢搭“利率末班车”的客户，反而遇到几位老年人咨询工作人员“存款是否有赠品”。“利息少了真是没办法，咱也不敢买那些理财产品。”市民冯阿姨告诉记者，她目前郁闷又纠结。

记者从本市多家银行获悉，尽管去年3月和11月净值型理财产品集中出现两轮“赎回潮”，但是今年一季度以来，银行理财市场明显企稳回升。特别是在银行存款利率下行的背景下，人们对银行理财产品的选择也有了新变化。本市大型银行专业人士介绍，该行调研发现，在财富管理和投资理财过程中，很多人因为担心自身金融知识储备不足，面对不熟悉的投资理财类产品会心生顾虑，害怕被“营销”后难以兑付，乃至损失本金。

目前，80%以上的投资者将资金投在稳健但收益率相对偏低的货币基金和高流动性“T+0”现金管理类理财产品。这些产品属于人们通常说的“活钱理财”方式。目前多家银行现金管理类理财产品的7日年化收益率一般在2%至2.6%左右，支持随时申赎。市民发现，在多家银行存一年期存款的收入不如购买此类产品，且此类产品的起点不高，有的股份制银行甚至规定起点仅为1分钱。一些股份制银行人士也提示，根据监管新规要求，银行、理财公司对单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元的上限。投资者为了应对日后可能出现的大额支出急用钱情况，目前可以分摊购买多款现金管理类理财产品，以提高单日快赎额度。

银行专业人士还建议，市民选择“活钱理财”方式不要走极端，建议把家庭资产分成四份，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱，分别对应零钱管理资金、保险保障资金、稳健投资资金和追求回报资金。由专业人士围绕市民家庭的教育规划、生活规划、养老规划等生活需求，定期提供包括配置策略、产品选品与投资行为的优化建议，根据市场环境变化帮助客户调整投资组合。

尽管当前存款利率下滑，但多家银行的专业人士认为，选择两年期、三年期定期储蓄还是非常必要的，建议用分批存款或阶梯存款方式，保证本金能够在一定时期分阶段到期提取，增强家庭应变能力。

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