家财险谋求更贴近民生

近日，哈尔滨某居民楼租户私拆承重墙一事引发社会关注。一人砸墙，整栋遭殃，此事件造成的巨额损失成为人们担忧的焦点：赔款谁来出？赔不起怎么办？有些网友则未雨绸缪地将目光投向家庭财产保险：砸承重墙造成的损毁，保险公司管不管？家财险是否值得配置？经济日报记者就此话题采访了多位业内人士。

冷门险种出现转机

据介绍，家财险产品通常含有如下责任免除条款：“由于被保险人以及其他家庭成员、寄居人、雇佣人员对于房屋结构、供水、卫生、燃气、供暖、电路设备等的敷设、安装、改造等行为不得违反国家、地方相应的法律、法规、规章，由于违反上述法律、法规、规章的行为所导致的一切损失。”这意味着，私自拆除承重墙属于违法行为，而保险条款中违法行为属于除外责任，所以，保险公司不承担赔偿责任。

(资料图片)

那么，此案例中其他被殃及的业主并无过错，如果购买了家财险附加第三者责任险，能否得到保险理赔？有业内专家表示，保险还有一个属性，是代为偿付。保险在代偿后，会保留向责任方或肇事方追偿的权利。所以只要保险条款中包含第三者等相关责任，就可以触发理赔。

尽管一贯冷门的家财险在此次事件中获得了一些关注，但传统家财险应对的主要还是低概率事件造成的损失，消费者感知很弱，业务体量极低。然而，在我国门可罗雀的家财险，在多个国家却是仅次于车险的第二大险种。传统家财险为何在我国遭遇“水土不服”？

“从保险的视角来看，我国的家财险的市场认可度不高，或者说没有较好的渗透率、续保率。”飞鸟鱼保险科技公司华西事业群总经理曾广东直言，家财险在我国虽然已诞生了几十年，但很多传统的保险公司还停留在对自然灾害等低频高损的风险保障上，这实际上不是很符合我国的国情。因为美国、日本房屋的砖混结构、木质结构较多，而我国当前绝大部分房屋是钢筋混凝土结构，很难出现系统性的风险。

然而，一场前所未有的转机正在家财险市场悄然酝酿，一批以修代赔的维修服务型新家财险的出现，令财险行业泛起层层涟漪。中国银保监会披露的数据显示，2022年家财险实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是财险公司同比增速最快的险种。瑞士再保险前中国区总裁陈东辉也对服务型家财险寄予厚望：“去年，一些公司试水已经取得初步突破，家财险行业增速为过去十年最快。这是一条非常好的赛道。”

陈东辉认为，如果只局限于传统的保险逻辑，聚焦在低频高损的保险事故，例如家财险中的火灾地震，那么保险的话语权和客户体验空间将变得越来越狭小。因此，服务的产品化是保险行业必须尝试的选项。

破解“维修刺客”新思路

近年来，已有多家保险公司在原有家财险产品中，通过附加险的方式扩展了维修服务的保险责任，还有的家财险产品附带了家政清洁、紧急换锁等增值服务。

4月份，维修服务型家财险“山城好房保”在重庆上线。该产品整合搭建了房屋维修标准化平台，拥有超2000名专业维修师傅，为参保家庭提供涵盖管道疏通、五金安装、电路维修等在内的约100项上门维修服务。作为第一家总部设在重庆的全国性财产保险公司，安诚财险是“山城好房保”的首席承保，与中华财险、大地财险、阳光财险、太平财险4家保险公司组成“共保体”联合承保。飞鸟鱼保险科技作为“山城好房保”的平台搭建商和维修服务提供商，深度参与产品开发和服务运营。

记者在采访中发现，市场上一些平台方存在上门费不合理、维修不标准、维修工人管理不规范等诸多问题。同时，我国第一批进入30多年房龄的商品房已面临房屋老化带来的漏水、开裂等问题，维修需求大量真实存在。近年来，维修服务领域的收费乱象频频引起热议，网友们将其戏谑地称作“马桶刺客”“空调刺客”“搬家刺客”。被刺痛的，不仅是消费者的钱包，也是行业的发展。从保险的角度，维修服务型家财险为此提供了行之有效的解决方案。曾广东说：“我们的供应链不允许维修师傅向业主收取任何费用。因为业主已经支付了保单，维修本质上是通过理赔来触发的。”

曾广东表示，“因为我们本身是做保险的，所以也能为师傅在维修时不小心造成的损失提供保障。比如在修龙头管件时，失手把工具掉下来砸坏马桶，这种损失以前都是师傅在赔偿，我们因此定向开发了一些工单保险，确保双方的利益”。

收费乱象解决了，维修服务质量又该如何保证？安诚财险非车险部总经理马刚表示，共保体制定了一整套有详细步骤的服务标准，包括上门服务的礼仪标准和针对每一类故障的服务标准。另外，“山城好房保”采用第三方服务，但到底采用谁来做这个服务，共保体考量了很长的时间。

通过对市场的长时间摸索，共保体发现了家财险最好的切入点。目前小区的物业服务很难提供标准化、专业能力较高的生活维修服务。于是，相关团队开始着手整合维修服务供应链。在实际生活中，部分小区物业的维修能力其实是外溢的，例如某小区的师傅也可以上门到周边的老小区去做服务。在进一步提升优质物业维修服务能力的同时，共保体还整合了市场上的第三方专业化维修厂家，用网格化管理起来，逐步实现维修服务的覆盖。

保险科技公司显身手

基于维修平台的不规范、物业能力较弱、房屋老化等问题产生的需求点，业内人士认为，中国家财险的未来，应该是在传统房屋风险保障的基础之上，叠加居家生活维修服务。“初期来看这块蛋糕比较小，所以大家还没有决心在市场上大量投入。”陈东辉更是断言：“新的一轮家财险产品创新和以前根本没人愿意买的传统家财险产品大不一样。可以说，未来的财险行业是‘得家财者得天下’，从数据看已经有个别公司开始意识到了这一点。”他认为，由于维修服务型家财险需要重资产的线下服务资源，将十分考验险企的耐心。

“家财险、医疗保险、车险等很多保险产品，都需要从保险逻辑转向服务逻辑，即从基于大数法则赚概率的钱，转向基于资源整合赚效率的钱。”陈东辉提醒，财险业经营模式较为粗放，很少具备提供服务、整合服务的能力，在这个问题上的重视程度严重不足。

实践也证明，保险跨界做维修服务确实并非易事。马刚表示，目前“山城好房保”覆盖重庆的主城区、江津和璧山。目前的维修服务供应链还不能完全覆盖，所以没有盲目地在全市铺开，只是计划争取在3年之内覆盖重庆市全域。

记者在采访中了解到，在传统家财险拖着笨重古板的“身体”向维修服务寻求转型的过程中，保险科技公司功不可没。家财险在传统的保险公司领域是不太受重视的业务。因为他们的科技创新能力和迭代能力确实没有保险科技公司灵活。而保险科技公司既有精算师，又有供应链团队，还有研发团队，可以实现家财险全流程系统化线上化。

以玻璃破损为例，由于难以界定损害原因到底是意外事故还是人为责任，大部分保险公司很难承保。然而，“山城好房保”通过运用保险科技对海量数据和照片进行读取、训练，基本上能够通过破碎的痕迹准确地判断出玻璃破碎的原因。

多位业内专家在接受经济日报记者采访时表示，保险科技过去在保险领域的进展并不如预期，未来保险科技类公司主要有三个发展方向。一是风险减量和预防，比如做桥隧的传感器预防大的灾害。二是分享互联网红利做一些分散型业务，包括碎屏险、宠物险、疫苗险。三是基于智能定损的技术进步之上开拓新的发展。

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