互联网保险将呈现波浪式前行式的发展趋势

今年“双11”期间，各个行业的促销活动异常热闹，但保险业却显得格格不入，异常低调，仅有少数险企推出部分品牌宣传活动。

互联网保险缘何从热闹非凡变得低调前行?综合多位受访人士观点，主要有以下几方面原因：一是保险产品的特殊属性不适合打折促销;二是随着互联网监管趋严，越来越多的保险机构意识到应放弃“抓眼球”，而谋求“真创新”;三是受宏观经济低迷和疫情影响，部分互联网场景性保险需求减少。此外，业内人士认为，互联网保险将呈现波浪式前行式的发展趋势。

凑热闹的越来越少

“‘双11’保险业的集体低调是周期性的必然结果。”深圳市靠谱保科技发展有限公司CEO吴军对《证券日报》记者表示。

吴军认为，从外部因素看，受宏观经济低迷和疫情两大因素影响，消费者保险消费意愿下降;从内部因素看，保险业正处于转型的十字路口，快速发展的网络互助、低价保险，叠加行业自身欠成熟，误导销售、退保黑产等现象时有发生，均快速消耗了存量市场，干扰消费者正确保险消费理念的形成。同时，监管机构加大对互联网保险的监督力度。无论是保险公司还是产业链上的相关方，都意识到厉兵秣马、休养生息才是最重要的。

新一站保险网总经理国婷丽对《证券日报》记者表示，保险与普通商品不同，其本质是服务，而不是一件“物品”。普通商品在特殊时点推出活动，最大的吸引力是价格实惠，商家通过以价换量的方式来促进销售。但保险产品受精算原理等限制，很难在价格上进行让步。同时，很难通过促销活动实现大规模销售量。

水滴保险经纪总精算师滕辉对《证券日报》记者表示，保险产品不像其他电商产品可以随意打折或用券促销，难以通过价格来促进销售。同时，与衣服鞋帽、食品饮料等高频消费品不同，保险属于低频消费产品。从本质上看，险企通过“双11”活动来提高销量的可能性并不大，更多是借助“双11”时点进行品牌宣传。

围绕保障真创新

当前，互联网保险创新的关键词包括数字化、精细化、智能硬件、慢病管理以及UBI等。

吴军表示，保险创新从保险销售渠道拓展到互联网，再到保险内涵的不断延伸：从单纯的保险保障变成“保险+健康管理+医药”“保险+养老”“车险+UBI”等;各类智能可穿戴设备、智能硬件也纷纷开始与险企跨界合作，涉及人身险、财产险等多个领域。

随着行业的发展，互联网保险的创新空间很大，内涵会持续变化。吴军认为，“互联网保险正向数字化保险演化。”以IT技术、大数据等数字技术为基础，从新型细分市场产品创新到渠道创新，再到保险公司两核、保全、理赔等环节的创新。

国婷丽表示，保险必须提供风险保障，创新也必须围绕保障展开，识别细分风险，深挖客户需求，实现产品和服务的创新。同时，根据消费者的财务、家庭等情况，打造适合的产品及产品组合。

滕辉认为，早些年出现的一些“奇葩险”，实际上并非真正的保险创新，而是在业务探索过程中走偏的结果。今后互联网保险的创新将体现在三方面：一是推动产品供给侧改革，推出更多普惠、高性价比的产品;二是借助互联网技术，增加保险的可触达性，使消费者可以更便捷、更灵活地购买到符合需求的产品;三是通过互联网技术，精准识别风险和定价，扩大保险产品的覆盖面和保障程度。

长期看好互联网保险市场

互联网保险严监管趋势明显。比如，去年银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》;今年2月份发布《互联网保险业务监管办法》;10月份发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》;互联网财险的监管新规也已经在征求意见。严监管之下，互联网保险市场将走向何方?

吴军认为，分析最新监管政策可知，险企不允许价格战，不鼓励低质、低价的恶性竞争，反对单纯追求规模增速而忽视系统性风险的短期行为。互联网保险在内的保险业应该着眼提质增效、有序竞争、稳健发展。

短期内，互联网保险的格局会发生改变，马太效应愈发明显;互联网中介的格局也将重塑。整体来看，互联网保险市场将呈波浪式前行，长期看好。

国婷丽认为，短期内互联网保险市场规模可能会受到一定冲击，但长期来看，互联网经营的产品将逐渐升级，产品期限会延长，管理也将更加规范。

滕辉表示，互联网保险市场短期可能将经历一段时间的阵痛，但长期将朝着更健康的方向发展。互联网保险将出现更多高性价比的产品，消费者会越来越熟悉并接受通过互联网购买保险。在行业创新方面，互联网保险将承担先行者角色。

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