事关133亿个人银行账户：别再以为账户可以随便开

又有多家银行开启了“睡眠账户”清理工作。近日，记者注意到，工商银行、中国银行等多家银行相继开始对“长期不动”“一人多户”等个人银行账户的排查工作，并对这些账户进行了功能调整，严格控制个人银行账户(含银行卡)总量。

接受记者采访的多位业内人士认为，银行对异常账户的清理将有助于从源头上打击电信网络诈骗，遏制跨境赌博，保障资金安全;同时也有利于银行提高经营效率，降低管理成本。对于持卡者而言，账户被“盘点”后，也能降低被盗刷等风险。

另外，记者了解到，为便于公众直接掌握个人名下银行卡信息，在央行指导下，中国银联联合商业银行上线了“一键查卡”服务，自2021年12月20日起，用户可通过云闪付App“一键查卡”功能来查询名下的银行卡数量。据悉，目前该功能仅向上海、云南地区用户开放试用。

多家银行开启“睡眠账户”清理

随着“断卡行动”的持续推进，金融机构对个人银行账户的管理强度正不断加大。

工商银行近日发布了关于开展“长期不动”“一人多户”等个人银行账户排查工作的通告，称为保障账户与资金安全，便于合理安排和使用个人银行账户资源，该行将持续开展“长期不动”“一人多户”等个人银行账户(借记卡和活期存折)的排查工作。

根据工商银行公告，此次排查工作于2022年1月11日起开始。排查范围包括两大类，一类是个人长期不动的银行账户，即截至2022年1月10日，连续三年以上(含三年)未发生客户主动交易，活期账户余额低于10元，未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，该账户功能调整为只收不付。

另一类是个人开立多个结算账户，即同一客户名下持有4个以上Ⅰ类个人结算账户，且未在该行营业网点对使用多个账户的情况进行合理性说明，该账户功能调整为只收不付。

所谓Ⅰ类账户，是指全功能银行结算账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。目前，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立I类户再新开户的，应开Ⅱ类户或Ⅲ类户。

不过，工商银行同时提及，如用户的账户在“长期不动”银行账户排查范围内，且希望继续使用，可在规定时间之前完成一笔动账交易;另外，被调整为只收不付的用户可登录手机银行(账户/我的账户—更多—解除限制)或在全国任意营业网点内的智能终端、柜台核验身份无误后为账户办理功能解控。

除了工商银行外，中国银行也于2021年12月末发布公告称，将对近三年(含)无交易，余额小于等于10元(人民币)的账户，以及同一个客户开立多个结算账户，即名下持有的4个(不含)以上Ⅰ类账户，开展排查，并按监管规定对上述账户暂停金融服务。

更早之前，光大银行于2021年12月10日开启了对小额长期不动账户进行管控的公告，称将对连续三年(含)以上未发生除结息以外交易的且余额在10元人民币(含)以下的个人结算账户(社保卡、医保卡、军人保障卡及公积金卡等账户不在管控范围内)暂停非柜面业务，即该账户只能通过营业网点柜台办理业务。

在业内人士看来，未来可能会有更多银行加入到“睡眠账户”清理队伍之中，个人银行账户数量增长或将得到管控。央行此前公布的数据显示，截至2021年三季度末，全国共开立个人银行账户132.99亿户，环比增长1.99%，增速较上季度末下降0.06个百分点。

事实上，银行清理账户现象持续已久，特别是在2016年央行明确同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户后，各大银行就先后开展了清理工作，对长期不用的“睡眠”账户或者持卡人名下的超量账户进行限制或者降级处理等。

在2021年年初，也曾开始过一轮“睡眠”账户清理工作，当时包括邮储银行、建设银行、中信银行在内的多家银行都曾发布了相关公告。一位支付行业资深从业者对记者称，银行清理账户是常规现象，一方面符合当前的监管导向，可降低管理成本;比如，据建行2021年一季报披露，报告期内，建设银行因清理睡眠账户获得净收益1.08亿元。另一方面对于持卡人而言，过多未使用的银行卡占据了大量社会资源，而且存在信息泄露或者被盗刷的风险。

防范跨境赌博、电信诈骗等

在不少业内人士看来，相比降低管理成本等因素，银行开展“睡眠账户”清理行动，更为重要的是加强银行的账户管理，遏制跨境赌博、电信诈骗等违法违规活动蔓延，保障账户资金安全。

“银行卡可以说是电信诈骗的终极工具。”信用卡市场资深研究人士董峥曾对记者表示，这是因为目前电信网络诈骗持续高发的一大根源，就在于电话卡、银行卡的管理失控，特别是银行卡。

比如，电信诈骗中，诈骗者通常会要求被骗者将钱转到“指定账户”，所谓的指定账户，并不会是诈骗者自己开立的账户，一般多为诈骗者从其他渠道购买的账户。这就导致一旦出了事，相关部门只能追踪到持卡人身上，较难查找到诈骗者。而斩断银行卡的买卖链条，就相当于从源头遏制了上述违法违规行动。

对此，监管也曾发布过规定：“银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人做出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。”

如今，银行不断加强对个人银行账户的管理力度。央行在召开的2022年工作会议中也明确提到，2022年将持续打击跨境赌博、电信网络诈骗和非法支付活动。

记者还了解到，近日，在央行指导下，中国银联联合商业银行于2021年12月20日在云闪付App上上线了“一键查卡”服务，支持持卡人查询自己在多家银行名下银行卡开立及使用状况等信息。用户可通过该服务查询名下各银行的银行卡数量、银行名称、借贷记属性、卡号的前4位后4位等信息。

在业内人士看来，这将便于持卡人查询自己长期未使用的银行卡并及时销户，强化自身银行卡管理，防止个人银行卡被不法分子用于电信网络诈骗或者跨境赌博等违法犯罪活动。

据悉，目前“一键查卡”功能仅向上海、云南地区用户开放试用。首批参与该试点的银行有14家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、招商银行、民生银行、平安银行、兴业银行、广发银行、浦发银行、浙商银行。后续随着试点逐步完善、推广，将有更多银行陆续加入。

不过，由于目前“一键查卡”功能尚处于试点阶段，部分未在银行预留手机号、身份证过期、未开通无卡自助消费业务等情况的银行卡，尚不在可查询范围内。

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