互联网上和有关财务计划的书籍上有很多图表，这些图表建议某人退休后需要存多少钱才能赚到数百万美元，但是对于这笔钱的增长方式却没有太多的解释。
计算未来的储蓄需要许多因素，包括当前年龄和预计退休年龄，任何流动资产，投资组合的投资方式以及一个人可以实际预期货币增长的速度。后者被称为“回报率”，包括通货膨胀，利息和股利支付，许多专家对个人可以预期的利率持不同意见。
保守的顾问会认为个人应该以4%或5%为基础，而一些顾问则跟踪指数并说7%或8%是合理的。也有一些知名的金融作者偶尔会吹嘘12%的回报率，就像Suze Orman提出的那样，每天养成喝咖啡的习惯可能会阻止美国人退休100万美元。当时和现在，财务顾问都认为这种回报是不合理的，而且过于理想化。
收益率的计算和使用方式可能会有些复杂，因为经常有两种表示收益率的方式：要么是“名义收益率”，要么是“实际收益率”。名义收益率确实可以不包括通货膨胀，而实际收益率却包括在内(这会使实际收益率低于名义收益率)。以真实的回报率，如果一个人在谈论当前美元和未来美元，那么这些美元的价值是相同的。忽视通货膨胀可能导致数千美元甚至更多的购买力损失。
对于完全由股票组成的投资组合，也可以假设更高的回报率，对于401(k)和类似的退休账户通常不是如此，即使对于年轻的投资者而言，通常建议他们对股票的投资要多于债券。SVA Financial的财务顾问Bijan Ramirez说，自1987年以来，美国股票市场的平均历史收益率约为11.2%，而美国债券市场的平均历史收益率约为5.9%。他说：“大多数人的退休账户将是所有这些资产类别的混合体，根据此示例中的权重，它们的回报率在5.9%到11.2%之间。”
分析师对于各种类型的资产也有自己的预计回报率，例如短期或长期债券以及大型或中型价值股票。密歇根州哥伦比亚市FAI Wealth首席顾问本杰明·杨(Benjamin Yeung)表示，如果预测是基于历史收益与当前市场数据的，那么预测也会有所不同。
新泽西州哈登菲尔德的哈登财富管理公司的创始人兼董事总经理格雷戈里·哈特(Gregory Hart)说，他为客户制定了10至30年的财务计划时，将考察过去10年或以上各种资产类别的平均收益率。未来。
