职业风险高叠加投保积极性低 快递员等物流从业人员意外险“供需两弱”

4月15日晚间，银保监会发布《关于金融支持货运物流保通保畅工作的通知》，其中明确提到，鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险业务，为物流业提供风险保障。

《证券日报》记者从险企获悉，一方面，由于货车司机、快递员等物流岗位工作人群的职业风险较高，险企在承保该类人群的意外险时颇为谨慎;另一方面，由于保险价格较高，这类人群的投保积极性不足。因此，这类人群的意外险投保情况呈现“供需两弱”的格局。此次监管部门鼓励险企针对性地开发保险产品，希望推动该类人群的投保积极性。与之相比，目前货运险保费收入良好，呈现“供需两旺”的局面。

意外险业务面临两大痛点

交通运输部去年11月3日披露的数据显示，国内道路货运从业人员已达1728.73万人，约占各种运输方式从业人员总数的60%。

目前货运物流从业人员数量巨大，且职业风险较高，但该群体对意外险的投保意愿不足，主要源于两大痛点：一是保险公司的承保风险较高;二是物流从业人员投保意愿较低。

近期，《证券日报》记者就“是否已投保意外险”这个问题询问了多名快递员，不少快递员称，“自己没有投过”“也不清楚快递公司有没有为大家投保”。

慧择意外险和财产险负责人唐景东告诉记者，“该类人群的职业风险较高，保险公司对此设置的保费门槛高于1至3类人员。另外，多数物流从业人员保险意识不强，投保积极性不高。”

一位不愿具名的中型财险公司意外险业务负责人对记者表示，快递员、大货车司机、出租车司机都属于高风险职业，风险主要集中在两大领域：一是出险率较高。近年来物流从业人员数量快速增长，但缺少相应的赔付数据，相关保险产品的定价依据大数法则，缺少风险数据意味着难以进行精准定价。如果定价太高，就没人愿意投保;如果定价太低，保险公司就会面临亏损风险。因此，该公司暂时没有针对这类人群推出专属保险产品。二是道德风险较高。保险公司对一些物流从业人员的“逆选择”风险难以把控，道德风险容易导致高赔付率的出现。

唐景东表示，货车司机及快递人员在工作过程中面临的意外风险较大，例如，开车途中、送快递途中会面临交通事故风险;疫情环境下，货车司机及快递人员暴露风险较大，在送货过程中与外界接触较多，被疫情感染的风险更大。快递人员在送快递途中，除了存在自己发生意外的风险外，还存在因交通事故撞到他人的风险，因此会面临大额赔偿风险，包括导致第三者人身伤亡、财产损失等方面的风险。针对这些风险，公司已有相关产品可投保。

上述不愿具名的险企人士建议，物流从业人员的所属公司可以积极为员工投保意外险，减轻从业人员的投保压力，提升投保率。同时，希望行业协会能收集、提供最新的赔付率数据，为保险公司定价提供支持。

唐景东也对记者表示，行业层面可以从多维度提升物流从业人员的投保率：一是提升物流从业人员的投保意识;二是险企可根据不同的职业特性开发出特定职业的保险方案;三是险企可与用工平台合作，提供多样化的商业保险方案，提高人民群众多层次保障水平。

货运保险业务供需两旺

与物流从业人员意外险发展势头截然相反的是，近年来，货物运输保险业务的发展势头良好，呈现“供需两旺”的局面。

“公司积极拓展货物运输保险业务，携手保险公司积极开发货物运输保险等相关产品，为更多特殊岗位人员提供风险保障。通过整合保险公司各类承保方案，公司为货运相关主体提供国内、国外货物运输类保险保障，目前承保规模年增长率约为10%。”唐景东透露。

从行业头部公司货运险的承保数据来看，2021年，财险行业龙头人保财险的货运险业务实现原保费收入48.14亿元，同比增长26.5%，远超其去年总保费的同比增速(3.67%)及财险行业保费平均增速(3.79%)。

关于货运险的承保风险，唐景东表示，在货运险产品承保过程中，一般要考量货运相关主体是否有完善的管理制度、货运各环节的管理执行情况、货物品类、运输装卸方式、货运途径地区等各方面因素，有些因素的评估方式难以量化和标准化，也容易被修饰，因此容易诱发道德风险，推高赔付率。

受疫情影响，一些险企已拓宽了货运险的承保范围。例如，平安产险相关负责人对记者表示，针对物流企业目前面临的疫情风险，平安产险推出了“无害化处理附加险”，若被保险人的货物外包装经进口港或进口地所属卫生防疫机构检验证明含有新型冠状病毒而被相关部门采取无害化处理措施，可以按约定向保险公司理赔，获得相应的经济补偿。这也是在货物运输保险、货物承运人责任险等保险产品的基础上，实现对货物运输业保险保障领域的拓面延链，进一步为物流企业保驾护航。

平安产险相关负责人还对记者表示，将在货物运输保险及道路货物运输承运人责任保险等产品的基础上，持续加强与物流企业的沟通对话，充分了解疫情期间承运人员的保障需求，开发出适合物流企业需要的保险产品。同时，在相关部门统筹指导下，通过数据搭建承运人责任创新型保险的精准定价模型，提升承运人端责任保险的覆盖率，促进保险企业在道路运输业务领域进行良性竞争，进一步推动物流业保险产品的创新与完善。

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