超90%惠民保可带病投保，“沪惠保”上线首年参保人数破纪录

近日，镁信健康发布了2021年度健康险理赔报告。数据显示，在商业健康险和惠民保服务人群中，居民受益最多的三个地区为杭州、上海和绍兴。

从参保人数来看，以上海城市定制型普惠险“沪惠保”为例，上线仅两个月，参保人数累计超739万人，对于基本医保参保人数约1900万的上海来说，创下了全国惠民保首年参保人数记录。沪惠保参保率达38.5%，相当于不到3人就有1人投保，而参保率最高的“惠衢保”2021年参保率竟超70%。

2020年，惠民保进入大众视野，并陆续在各大城市推广，发展至今，能够有较高的参保率主要原因是其兼顾“普惠性”和“价值性”等特征，尤其是对参保人限制较少。例如，超过90%的惠民保产品没有疾病等待期，并且允许带病投保。

据《“惠民保”发展模式研究报告》(下称“《研究报告》”)统计数据显示，截止2021年三季度，已经有58家保险机构在27个省参与了超过100个“惠民保”项目，总参保人数超过7000万。

实际上，“惠民保”因保费低、参保人群年龄偏大等问题，实际运营亏损严重，这也是惠民保的保费在不断上涨的主要原因。《研究报告》认为，“惠民保”目前尚处于早期的探索和经验积累阶段，中长期的赔付趋势以“保本微利”为理想状态。

在镁信健康方面看来，“惠民保”的发展趋势会朝着“既往症可赔有望成为标配”、“目录外医疗责任成为趋势”、“特药责任逐渐普及”三大方向持续推进。

必须承认，“惠民保”的出现加速了患者在CAR-T疗法药物、罕见病治疗药物等创新药物和创新疗法的可及性，像“京惠保”、“苏惠保”等都已将CAR-T药纳入了赔付目录。

“我国要建成多层次医疗保障制度体系，关键是要把更多的人纳入这个体系中。‘惠民保’能加速我国多层次医疗保障体系的构建。”圆心惠保产品精算中心总经理朱云飞对记者说道。

尽管“惠民保”短期内或对其他商业保险形成挤压，但长期利好行业发展。有机构测算，由于“惠民保”业务的推出，商业“百万医疗”的保单销售缩水将超过 30%，对于商业健康保险市场的冲击是巨大的，但从更长的时间维度来看，每次冲击对于行业发展都是极大的推动。

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